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接受貸前調(diào)查您要關(guān)注這三點(diǎn)！
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當(dāng)前有些金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，很大一部分貸款風(fēng)險(xiǎn)頻頻出現(xiàn)在貸前調(diào)查上。貸前調(diào)查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的首要防線，是內(nèi)部控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的安全閘門，從某種程度上說它能決定一筆貸款的終極命運(yùn)。調(diào)查質(zhì)量越高，貸款風(fēng)險(xiǎn)度越低，反之，貸款風(fēng)險(xiǎn)度越高。其實(shí)在繁雜的貸前調(diào)查項(xiàng)目中，借款人的品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)、擔(dān)保可以稱得上三大基本要點(diǎn)。
要點(diǎn)之一：品質(zhì)調(diào)查。這里所指的品質(zhì)是借款人的道德品質(zhì)。如果借款人為法人客戶，所指的就是法定代表人和高層管理人員的個(gè)人品質(zhì)。道德品質(zhì)具有鮮明的時(shí)代特征，時(shí)代不同，道德標(biāo)準(zhǔn)也在變，道德約束力也就不同。曾幾何時(shí)，父?jìng)舆€，比比皆是，視欠債為恥辱，為道德所不容，而現(xiàn)在不用說父?jìng)舆€，就是償還個(gè)人的直接債務(wù)有時(shí)也成了問題。社會(huì)上專門有一些人把欠債視為一種個(gè)人能力，這也絕非極個(gè)別現(xiàn)象。現(xiàn)在有一部分借款人表面上裝作窮困潦倒，其實(shí)不是不具備償貸能力，甚至在經(jīng)營(yíng)過程中就有可能隱藏了一些資產(chǎn)。
尤其是自然人貸款，如一些個(gè)體工商戶，根本無賬可查，即使是一些小企業(yè)也存在此類問題。給信貸人員查實(shí)資產(chǎn)負(fù)債及具體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況造成很大難度，最終為其償債能力布下了“障眼法”，這說明早在貸款之初就已做好了逃廢債務(wù)的準(zhǔn)備。因此，借款人的道德品質(zhì)絕對(duì)是當(dāng)前信貸調(diào)查的第一要點(diǎn)，對(duì)那些道德品質(zhì)敗壞，群眾反映意見較大的借款人一定要嚴(yán)加審查，提高準(zhǔn)貸條件，對(duì)不符合條件的堅(jiān)決停止發(fā)放。
要點(diǎn)之二：經(jīng)營(yíng)調(diào)查。經(jīng)營(yíng)調(diào)查就是客觀反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。首先調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體可行性?？雌涫欠穹蠂?guó)家產(chǎn)業(yè)政策，符合當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)政策，是否有違法行為，是否屬于國(guó)家限制或明令禁止項(xiàng)目，并做好行業(yè)前景預(yù)測(cè)；其次，經(jīng)營(yíng)管理的可靠性。就是看借款人的經(jīng)營(yíng)管理能力，如果是法人客戶還要審查勞資關(guān)系、銀企關(guān)系、稅企關(guān)系是否正常，然后對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)作以客觀評(píng)價(jià)，測(cè)評(píng)風(fēng)險(xiǎn)度；最后，經(jīng)營(yíng)的盈利性。調(diào)查產(chǎn)品市場(chǎng)前景，了解產(chǎn)品銷售利潤(rùn)率，掌握獲利能力，測(cè)算貸款期限與產(chǎn)品生產(chǎn)周期匹配程度，從而預(yù)測(cè)還貸能力。
要點(diǎn)之三：擔(dān)保調(diào)查。這里的擔(dān)保調(diào)查當(dāng)然是指剔除信用貸款以外的擔(dān)保貸款方式。目前依靠執(zhí)行擔(dān)保來足額償還金融機(jī)構(gòu)貸款本息的案例少得可憐，主要原因就是當(dāng)時(shí)抵押物評(píng)估價(jià)值“縮水”，造成日后實(shí)際變現(xiàn)價(jià)值較低?？梢姡J款擔(dān)保作為第二還款來源的作用逐漸在弱化。
因此，對(duì)抵押擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查時(shí)，一要注意對(duì)客戶有無抵（質(zhì)）押物、抵（質(zhì)）押物狀況、抵（質(zhì)）押率、變現(xiàn)處置難易程度等各項(xiàng)因素進(jìn)行綜合衡量，測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，但必須剔除中介部門“低押高估”因素，對(duì)出現(xiàn)的此類現(xiàn)象，貸審部門要及時(shí)做出認(rèn)定，防止“高估套貸”行為的發(fā)生。二要核實(shí)企業(yè)擔(dān)保能力、抵押資產(chǎn)實(shí)際變現(xiàn)能力。對(duì)抵押物的合法性、虛假評(píng)估、違法違規(guī)評(píng)估，貸審部門要及時(shí)認(rèn)定，保證擔(dān)保法律效力和足值變現(xiàn)。
可見，借款人的品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)、擔(dān)保的確是貸前調(diào)查的三大要點(diǎn)。品質(zhì)是借款人主觀償貸意愿的思想保證，是先決條件；經(jīng)營(yíng)上的管理與獲利能力是償還貸款的行為保證，是絕對(duì)的剛性條件；擔(dān)保是借款人最后的償貸動(dòng)力，是償還貸款的物權(quán)保證，是可議的，不是必須的，是必要條件。在貸前調(diào)查過程中，如果抓住調(diào)查重點(diǎn)，掌握三大要點(diǎn)內(nèi)涵，堅(jiān)持客觀操作，就能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，使之降至最低點(diǎn)。
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